Автокредит с остаточным платежом

Банки предлагают низкий платёж, вынося до половины цены авто в «остаточный платёж» в конце срока. Посчитайте реальную цену такой схемы и сравните с обычным автокредитом.

Цена автомобиля, ₽

Первоначальный взнос, ₽

20%

Ставка, % годовых

Срок, месяцев

Остаточный платёж, % от цены авто

Платёж с остаточным

—

Остаточный платёж в конце срока

—

Обычный платёж (для сравнения)

—

Переплата больше обычной на

—

История расчётов

Сделано в ПОСЧИТАЙКА

Как считается

Кредит с остаточным (баллонным) платежом — схема, при которой часть стоимости авто (обычно 20–50%) «замораживается» до конца срока: ежемесячно вы гасите только остальную часть и проценты, а в финале вносите остаток разом.

Платёж = аннуитет на (кредит − остаточный ÷ (1+i)ⁿ) · В конце срока: + остаточный платёж

Платёж получается заметно ниже обычного — этим схема и подкупает. Обратная сторона: проценты начисляются на весь долг, включая отложенную часть, поэтому суммарная переплата всегда больше, чем у классического кредита с той же ставкой.

В конце срока три пути: выкупить авто (внести остаток своими деньгами), сдать машину дилеру в трейд-ин в счёт остатка или рефинансировать остаток новым кредитом — уже по будущей ставке. Схема осмысленна, если вы точно меняете авто раз в 3 года; как способ «сэкономить» она не работает.

Частые вопросы

Чем баллонный кредит отличается от лизинга?

Похожи по механике (низкий платёж + выкуп в конце), но в кредите машина сразу в вашей собственности, а в лизинге — у лизинговой компании до выкупа. Для физлиц кредит с остаточным платежом — фактически «лизинг по-банковски» с правом собственности.

Что будет, если в конце нет денег на остаточный платёж?

Варианта три: продать машину и погасить остаток (если рыночная цена не упала ниже — это риск), сдать в трейд-ин дилеру, либо рефинансировать остаток новым кредитом по ставке, которая будет на рынке в тот момент. Последний вариант — главная ловушка схемы: ставку через 3 года вы не знаете.

Почему переплата больше при том же проценте?

Потому что остаточная часть долга не гасится весь срок — проценты на неё капают все 36 месяцев целиком. В обычном кредите тело долга уменьшается с каждым платежом, и база для процентов тает. Низкий ежемесячный платёж покупается ценой большей суммарной переплаты.

Кому эта схема действительно подходит?

Тем, кто осознанно меняет автомобиль каждые 2–3 года и планирует сдавать его дилеру: фактически вы платите «за пользование» новой машиной с гарантией. Также выручает, когда нужен автомобиль дороже, чем тянет комфортный платёж — но тогда честнее признать, что машина не по бюджету.

Готовые расчёты

Популярные варианты — откройте готовый расчёт с пояснением или измените параметры под себя.

Оцените калькулятор

Помогите другим — поставьте оценку