Сколько нужно капитала, чтобы жить на проценты

Хотите N рублей в месяц, не трогая тело капитала? Посчитайте, сколько нужно накопить — с поправкой на инфляцию.

Желаемый доход, ₽/месяц

Доходность капитала, % в год

Инфляция, % в год

Капитал для вечной ренты

30 000 000 ₽

Если не защищаться от инфляции

10 000 000 ₽

Ваш доход в год

1 200 000 ₽

Чтобы жить на 100 000 ₽ в месяц (1 200 000 ₽ в год) с капитала, нужно накопить около 30 000 000 ₽ — тогда рента не будет уменьшаться с учётом инфляции. Расчёт исходит из «реальной» ставки (доходность минус инфляция): чем она ниже, тем больше нужен капитал. Это основа идеи финансовой независимости (FIRE) — жить на доход с капитала, не трогая тело. Правило «4%» — грубый ориентир того же принципа.

История расчётов

Сделано в ПОСЧИТАЙКА

Как считается

Капитал = годовой доход / (доходность − инфляция); вы снимаете только реальную доходность

Чтобы капитал не таял и рента была «вечной», снимать можно лишь доходность сверх инфляции. Если капитал приносит 12%, а инфляция 8%, безопасно изымать только 4% в год — остальные 8% должны оставаться и реинвестироваться, чтобы покупательная способность капитала сохранялась. Отсюда и формула: нужный капитал равен годовым тратам, делённым на эту реальную доходность.

Разница огромна: без поправки на инфляцию (снимая все 12%) капитал для 100 000 ₽/мес кажется втрое меньше — но такой капитал будет обесцениваться, и через 15–20 лет ренты хватать перестанет. Второй столбец расчёта показывает эту «оптимистичную» цифру специально для контраста. Ориентируйтесь на первую — она честная. Правило 4% (популярное на Западе) — это ровно тот же принцип для доходности 7% при инфляции 3%.

Частые вопросы

Почему нельзя снимать всю доходность?

Потому что инфляция ежегодно обесценивает и капитал, и вашу ренту. Сняли все 12% — тело капитала осталось прежним в рублях, но через год на него можно купить на 8% меньше. Через 10 лет ваши 100 000 ₽/мес превратятся в 45 000 ₽ по покупательной способности. Реинвестируя часть, вы индексируете ренту под инфляцию.

Какую доходность закладывать реалистично?

Консервативно — вклады и облигации: 12–16% сейчас, но при снижении ставок доходность упадёт. Акции с дивидендами историчнее дают больше, но с риском просадок. Для расчёта «на всю жизнь» берите умеренную доходность и не забывайте про налоги — реальная цифра к изъятию всегда ниже номинальной ставки.

Это и есть FIRE?

Да, это ядро концепции FIRE (Financial Independence, Retire Early): накопить капитал, годовая реальная доходность которого покрывает расходы. Обычно ориентируются на 25 годовых расходов (правило 4%) — но для российской инфляции планка выше. Подробнее — в нашем калькуляторе FIRE.

Готовые расчёты

Популярные варианты — откройте готовый расчёт с пояснением или измените параметры под себя.

Оцените калькулятор

Помогите другим — поставьте оценку